לאחר מאמר המבוא ל'כלכלה נבונה', שהתפרסם כאן ב-COL ועורר התעניינות רבה, ר' משה דב (דובי) ברוד, יועץ לכלכלת משפחה, תעסוקה, ולימודי מקצוע, ממשיך במאמר נוסף בנושא 'כלכלה נבונה'.

מה עם מעטפות הכסף?

שאלה:
אנחנו משפחה שלצערנו הרב מבינה היטב את הצורך בכלכלה נבונה שהרי בסוף כל חודש נגמר לנו הכסף ואין אפשרות לעשות קניות לשבת. יש פחד חוזר ונשנה מניתוקים, וצורך תמידי בהלוואות חדשות. אבל אנחנו מסופקים אם אכן "כלכלה נבונה" תעזור לנו.
מה כבר עושים שם? יגידו לנו לעבוד כל יום עוד שלוש שעות? זה לגמרי לא אפשרי.
יגידו לנו לקנות הכל בצימצום גדול? מה, שלא נקנה בגדים לילדים לחג? שנמכור את הרכב ונסתדר בתחבורה ציבורית? במילים אחרות, שלא נחיה?

תשובה:
סיפור אמיתי על משפחה שהמצב אצלה היה מאוד קשה בדומה לשלכם. הם כבר מיצו את ההלוואות מהבנק. מיצו את העזרה מההורים משני הצדדים, הלוואות, עזרה מחברים, ועדיין כל שבת ובפרט לקראת סוף החודש אין כסף וצריך 'לשבור את הראש' מאיפה משיגים לצרכי שבת ולמשך השבוע. פעם גם ניתקו להם את הגז. למוסדות מאן דכר שמי'ה שהם לא שילמו, כנראה לא יזרקו משם את הילדים . . .

באין מנוחה ומנוח ולמרות החששות הם פנו ליועץ לבקשת עזרה, והתחילו את התהליך של כלכלה נבונה.

מהחששות הם נפטרו מהר. המלווה לא ביקש מהם להפסיק את הדברים החשובים להם. הוא גם לא קבע שאסור להם לקנות דברים מסוימים, ובכלל הוא לא קבע להם כלום. הוא כן עזר להם ולימד אותם להכיר את המצב האמיתי שלהם לאשורו ובלי "לעגל פינות".

מכאן בעצמם וביחד הם מצאו אפשרויות להתייעל בהוצאות מחד, ולהגדיל הכנסות מצד שני.

המלווה היה שם איתם כדי ללוות אותם בתהליך שלהם. לפעמים הוא שם פוקוס על הוצאה מסוימת וביקש לנתח אותה, היו גם סעיפים שהוא הצביע על חוסר הפרופורציה מול הממוצע והסתבר שאכן הם יכולים לשנות את זה למצב הסביר. הוא גם הציע רעיונות אפשריות להגדלת הכנסה.

הסך הכל היה שתמורת החששות שלהם התגלה שהתהליך המורכב נעשה ברגישות ולפי דרכם, אופים, וסדרי העדיפויות שלהם. בסייעתא דשמיא הם הובילו את התהליך, מצאו פיתרונות, ושמחו בשמחה של יציאה מן המיצר אל המרחב.

ב"ה היום הם גם משלמים חשבונות שוטפים כולל למוסדות "תמידים כסדרם", וגם תורמים מידי פעם למטרות חשובות.

*

שאלה:
חבר סיפר לי שהוא עובד עם שיטת מעטפות הכסף וזה עוזר לו מאוד. מהי השיטה בבקשה, והאם כדאי לי להשתמש בה?

תשובה:
"שיטת מעטפות הכסף" הפירוש שמשתמשים רק בכסף מזומן.

כשמקבלים את המשכורות מחלקים את הכסף במעטפות לפי מטרות מתכוננות ומשתמשים עד שנגמר הכסף במעטפה.

דהיינו: כל חודש מכינים מעטפה לכל סעיף: שכר דירה. חשמל. מוסדות לימוד. אוכל. קוסמטיקה. יהדות. וכל שאר סעיפי ההוצאה. ומחלקים את הכסף של ההכנסה לתוך המעטפות לפי מה שנצרך לכל סעיף.

לדוגמא: בני הזוג מקבלים לחודש משכורת בסך של 10,000 ש"ח. מכניסים 3000 במעטפה לשכר דירה, 300 במעטפה לחשמל, 600 במעטפה לשכר לימוד, 2000 במעטפה לאוכל, 150 במעטפה לקוסמטיקה, 500 במעטפה ליהדות, וכן בשאר המעטפות לפי צרכם, ומחלקים את כל ה 10,000 ש"ח במעטפות, כולל כמובן 500 ש"ח במעטפה לרזרבה עבור דברים לא צפויים.

המעלה של שיטה זו שהיא עוזרת מאוד לסדר ולהגדיר בדיוק מה אפשר להוציא עבור כל סעיף, ומשנגמר הכסף מהמעטפה המסוימת שוב אי אפשר להוציא יותר על סעיף זה עד לחודש הבא.
שיטה זו מסייעת מאוד לשמור על כללים ברורים, ועל אי חריגה.

המשפחה לומדת את מגבלותיה, שכן היא תשתמש אך ורק בהכנסה של ה 10,000 ש"ח, ואם יחסר לה עבור מטרה מסוימת, היא תאלץ "לשחק" בלהעביר כסף ממעטפה אחת לחברתה עד לתוצאה הרצויה. או לוותר על אותה הוצאה.

אמנם, לשיטה זו דרוש הכנה, שהיא הכנה מוכרחת בכל שיטה שלא תהיה: ראשית לכל יש להכיר את צרכי הבית על בורים ולאמיתתם.

שכן בלי ידיעת המצב המדויק עלולים לטעות ולהכניס לדוגמא רק 1500 ש"ח עבור אוכל, או 200 ש"ח עבור חשמל, שכמובן לא יספיק. ולאידך 200 ש"ח עבור קוסמטיקה, ו 3200 ש"ח עבור שכר דירה מה שאין בהם צורך.

כדאי גם לקחת בחשבון שזה לא קל, כי כדי לשלם הכל רק במזומן יש צורך לפעמים בהשקעה ובהתרוצצות.

לכן לסיכום המלצתי היא שבשלב ראשון המשימה הכי חשובה והכרחית היא להכיר את המצב. לימדו את ההוצאות שלכם, הכירו אותם היטב, ותוכלו להמשיך לשלב ב' בכלכלה נבונה.
שאלות הערות והארות אפשר לשלוח לכתובת המייל המצורפת בזה.

משה דוב ברוד

יועץ לכלכלת משפחה, תעסוקה, ולימודי מקצוע
0542177023
[email protected]