מערכת 'ידידים מבינים'

השלב הראשון בתהליך היציאה מהמינוס הוא להבין כמה המינוס עולה לכם. בדקו בדוחות אותם אתם מקבלים מהבנק מהם התשלומים שאתם משלמים על המינוס, ואל תשכחו לקחת בחשבון את עמלת הקצאת אשראי. בשלב הבא, נסו לאפיין את המינוס שלכם. בחנו את התנועות בחשבון שלכם בשנה האחרונה, באינטרנט או באמצעות הדוחות המודפסים שאתם מקבלים. כל כמה זמן אתם נכנסים למינוס? מהו סכום המינוס הממוצע? האם ישנם תאריכים קבועים בחודש בהם אתם נכנסים למינוס?

לאחר שבחנתם את מאפייני המינוס שלכם, בדקו איזה מסוגי המינוס תואם לכם:
נקלעתם למינוס חד פעמי? מצאו פתרון נקודתי – אם המינוס איננו הרגל שבשגרה עבורכם ונוצר כתוצאה מהוצאה חריגה ובלתי צפויה, עליכם למצוא פתרון נקודתי עבור המינוס שנוצר. בדקו האם ביכולתכם לצמצם בהוצאות אחרות שאינן הכרחיות החודש, כמו בילויים, מתנות או כל דבר אחר שביכולתכם לוותר עליו, גם אם באופן זמני בלבד. אם אתם יודעים בוודאות שאתם צפויים להכניס כסף לחשבונכם בימים הקרובים, דברו עם הבנקאי שלכם ונסו להגיע להסדר זמני. בכל מקרה, כדאי לנהל תקציב, לעקוב ולוודא שהמינוס החד פעמי לא נהיה לרגל.

המינוס שלכם מוגבל למספר ימים קבועים מדי חודש? – במקרים מסוימים נכנסים למינוס בשל תכנון לא נכון של תזמון ההוצאות וההכנסות. אם אתם נכנסים למינוס בימים קבועים בחודש, מיד לאחר חיוב כרטיס האשראי או מספר ימים לפני כניסת המשכורת – חדשות טובות! יתכן שאתם יכולים לפתור את המינוס על-ידי שינוי מועדי החיובים השונים בחשבונכם (כרטיס אשראי, החזר הלוואה, הפרשה לחיסכון וכו').

המינוס שלכם מלווה אתכם ללא הפסקה? במקרה זה, הפתרון פחות פשוט ודורש גיבוש תכנית ליציאה מהמינוס. עליכם להחליט שאתם יוצאים מהמינוס ולהתמיד בהחלטה זו, כדי שגם לא תיכנסו למינוס שנית.

פעמים רבות, נראה לנו שלא ניתן לחיות ללא מינוס. ההוצאות רק הולכות ותופחות ואילו המשכורת לא משתנה ולפעמים אפילו פוחתת. אבל, חשוב להזכיר לעצמנו שבסופו של דבר – המינוס עולה לנו יותר. הריביות שנשלם לבנק מצטברות לסכומים משמעותיים, סכומים שהיינו יכולים ליהנות מהם אם לא היינו נכנסים למינוס.

כדי לצאת מהמינוס, עליכם קודם כל לקבל החלטה שאתם יוצאים מהמינוס. הכניסו לעצמם טוב טוב לראש – ניתן, ואף מומלץ, לחיות ללא המינוס. מעבר לכך, לא ניתן לחיות עם המינוס לאורך זמן. חשוב לזכור, סגירת המינוס היא לא פעולה חד פעמית של צמצום החוב אלא שינוי אופן התנהלות ומעבר לניהול תקציב מאוזן. עליכם להכין תכנית פעולה מפורטת המתאימה עבורכם ולרתום את כל בני המשפחה למאמץ. בהעדר תכנית מסודרת ואוטומטית להקטנת המינוס, החוב לא יקטן ואתם תמשיכו לשלם עוד ועוד ריביות. בכל שלב בגיבוש תכנית הפעולה ויישומה, מומלץ להיעזר במחשבון ניהול תקציב או בקובץ אקסל המשווה הוצאות מול הכנסות, ניתן למצוא סוגים שונים ברחבי האינטרנט. בדקו האם הצעדים שנקטתם מספיקים כדי לסגור את המינוס וליצור תקציב מאוזן או שמא יש צורך בצעדים נוספים.

גבשו תכנית ליציאה מהמינוס במספר שלבים:
צמצמו הוצאות – צמצום הוצאות הוא אחד הכלים המרכזיים לסגירת המינוס. בדקו על מה אתם מוציאים את הכסף שלכם. בחנו על אילו הוצאות אתם יכולים לוותר לגמרי ואילו הוצאות ביכולתכם לצמצם. ישנן הוצאות כמו בילויים שניתן לצמצם באופן מיידי וישנן הוצאות כמו שכר דירה שעלול לקחת מעט זמן עד שתוכלו להשפיע על גובהן. התמידו גם בחיסכון שנראה לכם קטן ולא משמעותי כמו אוכל בחוץ. בסופו של דבר, ההוצאות הקטנות מצטברות ומסתכמות לסכומים גדולים. שקלו פריסת חובות – אם יש לכם חובות נוספים מעבר למינוס, כלומר – הלוואות ומשכנתא, חשוב שלא תצברו פיגורים בהחזרי ההלוואות.

החלק השני במשוואה של המינוס הוא צד ההכנסות. לפעמים מרגיש שיש לנו פחות שליטה על כמה אנחנו מרוויחים מאשר על מה אנחנו מבזבזים, אבל תחושה זו לא בהכרח נכונה. אולי זה ייקח מעט יותר זמן או מעט יותר השקעה, אבל בהחלט תוכלו להשפיע על גובה ההכנסות שלכם. בדקו האם אתם יכולים להגדיל את הכנסתכם הנוכחית (לבקש העלאת שכר או להגדיל את מספר שעות העבודה) או למצוא מקור הכנסה נוסף (כולל שימוש בחיסכון, אם אין ברירה).

גבשו תקציב אישי או משפחתי מאוזן – לאחר שצמצמתם הוצאות והגדלתם הכנסות, עצרו לבדוק האם הצעדים שנקטתם מספיקים כדי ליצור תקציב מאוזן.

זכרו, לא מספיק למצוא פתרון נקודתי למינוס שנקלעתם אליו עכשיו. חשוב לתכנן קדימה ולהכין לכם תקציב שיישאר מאוזן לאורך זמן. נסו להקצות סכום מסוים לחיסכון, שיהווה לכם כרית ביטחון להוצאות בלתי צפויות. התאימו את מסגרת האשראי שלכם – לאחר שבניתם תקציב שמתאים לצרכים שלכם, דברו עם הבנקאי שלכם להתאים את מסגרת האשראי לצרכים שלכם. בדקו האם מדרגות האשראי מותאמות לגובה ההכנסות שלכם; אם אתם חוששים לחרוג בסכום הגבוה במעט ממדרגת האשראי הראשונה - בדקו האם משתלם להגדיל את סכום המדרגה; אם אתם מרגישים בטוחים שהתקציב שגיבשתם יעזור לכם להישאר מאוזנים – בדקו האם משתלם לצמצם את מסגרת האשראי המוקצית לכם, בתמורה להפחתת עמלות וריביות עתידיות. אם דרושה לכם חריגה באופן זמני, דאגו לקבל אישור מראש מהבנק. ודאו כי אתם עומדים בתקציב שהגדרתם – העבודה לא נגמרה בכך שיצאתם מהמינוס.

טיפ לסיום: שווה בדיקה אולי יש לכם כסף ש"שוכב" היכן שהוא כבר הרבה זמן ומחכה ליום בו תשתמשו בו. זה יכול להוות פתרון חלקי ואולי אפילו פיתרון מלא למינוס.
איפה?

שבו עם דף ועט, העלו על הכתב את מקומות העבודה השונים בהם עבדתם במהלך השנים, ובידקו האם הופרשו כספים במהלך השנים לקרנות שונות. פעמים רבות ייכונו לכם הפתעות נעימות.

טיפ נוסף: משרד האוצר הקים אתר הנקרא הר הכסף, באתר ניתן לחפש חשבונות בנק וקרנות שונות שנשכחו במהלך השנים. באמצעות חיפוש מהיר תגלו האם יש לכם או ליקירכם שהלכו לעולמם סכומי כסף השוכבים וממתינים ליום בו ייעשה בהם שימוש נכון.

והדבר הכי חשוב: התחזקות באמונה בה' כי הוא הזן והמפרנס לכל!

בהצלחה
לתגובות ולכתיבת טור:
[email protected]
או: 0545-959-344