משה דב ברוד

לאור השריפות הקשות שהוצתו בארץ, ועשרות משפחות שנשארו ללא קורת גג וללא רכוש - ישלח להם ה' מהרה עשירות -, שואלים הרבה האם כדאי לבטח את הבית ואת הרכוש?

זאת הזדמנות לדבר קצת על נושא הביטוחים בכלל "על רגל אחת", בתוך התנהלות נכונה של כלכלת הבית:

תכנון בכלכלה נבונה מתייחס לא רק אל ההווה, החודש הנוכחי, אלא גם אל:
* החודשים שעד סוף השנה.
* ההוצאות הגדולות העתידיות של שמחות: לידה / ברית. בר מצוה. חתונה.
* דברים לא צפויים קטנים, כמו מקרר שהתקלקל.
* דברים לא צפויים גדולים שבשבילם בעיקר יש ביטוחים ועליהם נדבר כאן:

יש כמה סוגי ביטוחים, ומהם:
* ביטוח חיים.
* ביטוח אובדן כושר עבודה.
* ביטוח סיעודי.
* תכנית לפנסיה.
* ביטוח בריאות.
* ביטוח מבנה ורכוש.

זוג עם ילדים צריך לחשוב כל אחד מהם על עתיד בן הזוג והילדים למקרה שמשהו יקרה לו / לה.
לכן חשוב שלכל בן זוג יהיה:

א. ביטוח חיים.
אם בן זוג הולך לעולמו בטרם עת, הוא ישאיר אחריו סכום כסף שיספיק לכלכל את משפחתו לאורך זמן.
אחת הדרכים לחשב את זה הוא לפי מספר השנים שהילד הקטן יעבור עד שיגיע לגיל 18 כפול סך המשכורת שבן הזוג מכניס כיום.
דוגמא: אם הקטן הוא בן 6 ובן הזוג מכניס 7,000 ש"ח לחודש. הביטוח שהוא יעשה יהיה על סך של כמיליון ש"ח. סכום שמתאים למשכורת חודשית של כ 7,000 ש"ח עד הגעת הילד לגיל 18.
יש לוודא שהביטוח ממוען לבן הזוג בהווה. כבר קרו מקרים שהיה רשום על בן זוג מהעבר או על שם ההורים, ואחרי פטירה אין שום אפשרות לשנות.

ביטוח חיים הוא דבר חשוב ובאופן חלקי הוא אמור להיות ממילא בתוך קרן הפנסיה של התלוש משכורת לשכירים.

עצמאיים חשוב שידאגו לזה כמו גם לשאר הביטוחים שנמצאים בתלוש משכורת ולעצמאיים אין חובה על כך.

ב. ביטוח אבדן כושר עבודה.
אם חלילה אחד מבני הזוג נפגע והוא לא יכול יותר לעבוד, חשוב מאוד וממש הכרחי שתמשיך להיות לו ולמשפחתו הכנסה קבועה. גם ביטוח זה אמור להיות קיים דרך המשכורת בקרן הפנסיה. ניתן לרכוש ביטוח עד 75 % מהשכר החודשי הנוכחי.

ג. ביטוח סיעודי.
קורה שאנשים הופכים להיות סיעודיים לא עלינו, וההוצאות הכרוכות בכך מאוד גדולות. לפעמים זה נופל על כתפי הילדים, וקשה לעמוד בזה.
ביטוח סיעודי עונה על הצורך הזה, ונותן סכום כסף המספיק לסעוד את בן הזוג או ההורה (או הילד) לכל ימי חייו.
הסכום לתשלום נמוך יותר ככל שמתחילים ביטוח זה בגיל צעיר יותר. הוא עולה עם הגיל.

ד. פנסיה:

כשאדם יוצא לפנסיה בגיל 62 - 67, הוא בעז"ה ממשיך לחיות אפילו עוד עשרים שנה ויותר. חזון נפוץ מאוד. משכורת אין לו והוא צריך להתפרנס בכבוד.
חשוב מאוד לדאוג לפנסיה שתהיה מלאה ככל האפשר. שכן החישוב כיום הוא שתמורת כל 200,000 ש"ח שנצברו בפנסיה מקבלים 1,000 ש"ח לחודש עד 120 עם הבטחה למינימום של 240 קצבאות.

היינו: שכיר שמפריש 2,000 בחודש ממשכורתו (כשליש עובד, יותר משליש מעביד, ועוד שליש הפרשה לפיצויים), למשך ארבעים שנה, יצבור 960,000 ויקבל קרוב ל 5,000 ש"ח לחודש (ויותר, כי זה מושקע וצובר רווחים).
הפנסיה נמצאת בתלוש המשכורת וחשוב לוודא את זה. גם חשוב להשתדל לא להוציא כספי פיצויים או להשתמש בדרך כזו או אחרת בכסף הזה. הוא מיועד למטרה חשובה מאוד!

שימו לב: אם עזבתם מקום עבודה או הפכתם להיות עצמאיים חובה להמשיך לשלם לחברות הביטוח, כי אחרי תקופה קצרה הביטוחים יתבטלו (למעט הפנסיה).

ביטוח בריאות הוא לכל בני המשפחה: במדינתנו כל אזרח מבוטח בביטוח בריאות ממשלתי, וחייב לשלם על כך.
בנוסף מציעים קופות החולים רמה גבוהה יותר של ביטוח בריאות הכולל הטבות כגון: בחירת רופא, טיפולי שיניים בזול, ועוד.
ביטוח נוסף על הנ"ל מציעות חברות ביטוחים חיצוניים עבור ניתוחים מסובכים כולל גם נסיעות ושהייה בחו"ל, ועוד.
התוספות הם הוצאה קבועה חודשית, אבל אם חלילה יש צורך בתרופה יקרה, טיפול שיניים יקר, או ניתוח, לפחות אין לחץ כלכלי.

ביטוח מבנה ורכוש:

ביטוח מבנה הבית קיים בדרך כלל למי שנטל משכנתא. הכיסוי הוא על המבנה בלבד ולא כולל את התכולה. חלילה בעת שריפה למבנה, הנזק יכול להיות כבד מאד, ולמי שאין כיסוי במשכנתא, מומלץ מאד לרכוש את הכיסוי, העלות לא גבוהה.
בנוסף קיים כיסוי גם לתכולה ולדברי הערך, תכשיטים וכלי כסף, שניתן לבטחם גם בכל הסיכונים. יש כיסוי גם מחוץ לבית.
ביטוח מבנה הבית קיים בדרך כלל למי שנטל משכנתא. הכיסוי הוא על המבנה בלבד ולא כולל את התכולה. חלילה בעת שריפה למבנה, הנזק יכול להיות כבד מאד, ולמי שאין כיסוי במשכנתא, מומלץ מאד לרכוש את הכיסוי, העלות לא גבוהה.
בנוסף קיים כיסוי גם לתכולה ולדברי הערך, תכשיטים וכלי כסף, שניתן לבטחם גם בכל הסיכונים. יש כיסוי גם מחוץ לבית.
אחרי הכל, כמומחה לכלכלת משפחה ולא לביטוחים, החשיבות בעיניי היא להדגיש את הצורך בתקציב מאוזן על ידי תיכנון ההווה והעתיד כולל דברים לא צפויים כנ"ל.

משפחה שתתייחס ברצינות רק לביטוחים ותשכח את מכלול תקציב הבית, עלולה להיגרר לקשיים ולהחזרות של תשלומים גם של חברות הביטוח, ובעת צרה הביטוח לא ישלם להם, למרות שבעבר הם שילמו לחברה הרבה מאוד כסף!
חשוב מאוד גם למלא את הטפסים לחברות הביטוח בדייקנות וביושר. אם מתעורר צורך, חברות הביטוח יעלו על טעויות ואי דיוקים ולא ירצו לשלם.

לסיכום, הביטוחים הם חשובים, מי שיש לו חשש יתר או מי שהיכולת בידו כדאי לבטח, מי שלא יכול הכל כדאי שיבדוק ויקבל ייעוץ מה טוב בשבילו. כדאי וחשוב להתייעץ בכל הנושאים הנ"ל עם סוכן ביטוח.

*

להכנת המאמר נעזרתי בסוכן הביטוח החב"די ר' יוסי רייניץ מ"רייניץ ביטוחים". יישר כח!
לקביעת פגישה, שאלות הערות והארות:

0542177023
[email protected]

משה דוב ברוד

יועץ לכלכלת משפחה, תעסוקה, ולימודי מקצוע