שאלת המליון: מזומן או אשראי?

כמה טיפים שיעשו סדר בחיים הכלכליים שלנו: איך עדיף להתנהל, עם 'מעטפות המזומן', או עם אשראי?
בזבזני האשראי: איך לא להגיע למצב כלכלי שאת דבש של ראש השנה משלמים יחד עם המצות בפסח, ואת הקייטנה לילד פורסים ב-36 תשלומים?...

לפני כשנה, בעודי יושב במשרדי נכנס זוג נחמד באמצע שנות הארבעים. הבעל מתחיל ואומר: 'אנחנו צריכים עזרה', האשה קוטעת אותו כאילו לא שומעת ואומרת "אנחנו בצרות", כשהיא חנוקה מדמעות.
אני יושב ומאזין להם שעה ארוכה. האשה מספרת שכל לחם שהם קונים ב'סופר' מתחלק ל-12 תשלומים, הבעל מרחיב ומספר שאת הקייטנה לבן הוא שילם ב-36 תשלומים (עם ריבית!!).

"בכל עסקה שאנו עושים אנו בודקים מה מספר התשלומים המקסימלי ופורסים, ככה אנחנו מצליחים לשרוד..." משפט הסיום שלה היה "התוצאה הסופית היא מינוס עמוק שלא יודעים איך לצאת ממנו".
לאחר הקשבה ארוכה אני מציע לזוג מספריים לגזור את כרטיס האשראי.

"הוצאות אשראי? לא עוקבים"

מאידך, לפני כשבועיים יושבים אצלי זוג חב"דניקים ממרכז הארץ, שהגיעו לפגישת ייעוץ כלכלי איך להתנהל נכון יותר. אנחנו יושבים ובונים מטרות כלכליות לעתיד, לפני שמתחילים אני פונה לאשה ושואל על סכום ההוצאות החודשיות. היא מביטה על בעלה שמביט עלי, הוא מחייך ואומר: "אני אהיה כנה איתך, אנחנו לא ממש עוקבים. אנחנו משתמשים במזומן עד שמגיע תקרת המינוס ואז נחנקים עד לחודש הבא".

במקרה הזה אני ממליץ להם על שימוש כמעט בלעדי בכרטיס אשראי ומיעוט בשימוש במזומן.

אז בואו נעשה קצת סדר, לאחד אני גוזר את האשראי ולשני אני ממליץ להתנהל רק בכרטיס אשראי.

כמנהל מספר שנים לא מבוטל בבנק, ראיתי אלפי חשבונות וצורות התנהלות, אני חושב שמה שנכון לאחד לאו דווקא נכון לשני .
אבל יש כללים שיכולים לעזור לכולנו להתנהל נכון יותר.

מידע המחסור
הסיבה שגזרתי לזוג הראשון את הכרטיס היה חוסר ידע להשתמש בצורה נכונה. הכרטיס גרם להם שכל חודש העמיקו את הבוץ הכלכלי שלהם. בכל חודש ההוצאות עברו בהרבה את ההכנסות, וההתחייבויות העתידיות רק העמיקו. את הדבש של ראש השנה הם ישלמו יחד עם המצות בפסח והרבה אחריו.

הזוג השני שביקש לדעת איך להתנהל , השתמשו כמעט תמיד במזומן, מה שגרם להם כמעט לאותו דפוס התנהלות, הם פשוט השתמשו והשתמשו עד שהכסף אזל, בלי בקרה ובלי ידיעה כמה בזבזו באותו חודש.

כשלמדתי כלכלה, בשיעור הראשון המרצה פתח והגדיר שכלכלה הוא מדע המחסור, כלומר כמה אין לי. ברגע הראשון זה נשמע תמוה, אבל שמתעמקים בזה אפשר להבין שכלכלה היא מדע שקובע את סדר העדיפויות (ממש כמו בממשלה השקעה בחינוך או בביטחון) לא ניתן להשקיע בשלל התחומים בלי הגבלה.

כלכלת הבית שלנו צריכה להתנהל בדומה לזה, מה אנחנו מתעדפים החודש ומה דוחים לחודש הבא. במידה ולא נתעדף אנחנו עלולים למצוא את עצמנו עם מחסור, שבד"כ מתמלא ע"י הלוואה או מינוס יקר בבנק.

הדרך שלנו לשמור על תקציב מאוזן הוא לדעת כמה תקציב הצריכה המשפחתי שלנו לחודש ( מזון, חינוך, דלק וכד') , לתקציב הזה צריך תמיד להוסיף הוצאות נוספות שהם הוצאות שנתיות כגון טיסה לתשרי לרבי , ביטוח רכב ותשלום לסמינר .

השלב השני לאחר שהחלטנו מה התקציב החודשי הוא לעקוב אחריו. ללקוחות שלי אני ממליץ להחזיק כרטיס אשראי שניתן לעקוב אחריו ברמה יומיומית. אני מסתכל מידי יום באפליקציה ובודק כמה אני רחוק מתקרת התקציב שלי. כשהחודש מתחיל לעבור ואני מתחיל לגעת בתקרה, זה הזמן שבו ההוצאות הלא דחופות עוברות לחודש הבא.

בצורת שימוש זו אנו יכולים לשמור על המסגרת שלנו כי אנחנו יודעים כמה הוצאנו בכל רגע נתון. בנוסף לזה אנחנו יכולים לראות על מה הוצאנו, בניגוד לשיטת המזומן בה קשה לנו לעקוב.

צריך לזכור שבכרטיס אשראי ניתן להשתמש גם בתשלומים אותם אנחנו נשמח לעשות על הוצאות גדולות כגון: ביטוח רכב, נסיעה לחגים, החלפת מזגן וכו' .

כמה טיפים להתנהלות נכונה:
א. קנו רק בכרטיס אשראי שיש לכם אפשרות למעקב ( אפליקציה, מסרונים, אתר)

ב. זכרו שהכרטיס הוא נחמד אבל הוא יכול גם להביא אתכם לאסון, אתם עלולים לא להרגיש שאתם מבזבזים, הרבה יותר קל להוציא כרטיס ולגהץ מאשר להיפרד מ-500 שח במזומן.

ג. בכל חנות היום מציעים כרטיס, זכרו שהמתנה הזו שהיא חינמית בהתחלה הופכת מהר מאד ליקרה. אין שום צורך להחזיק יותר מכרטיס אחד או שנים לאדם. חברות האשראי בונות על זה שתתעצלו לבטל את הכרטיס החינמי ומהר מאד תיצרו להם עמלה חודשית קבועה מאחזקת כרטיס מיותר. מאה ש"ח מענק הצטרפות יכול לעלות הרבה הרבה יותר.

ד. בדקו עכשיו שאין לכם כרטיסים שאתם בוחרים את ההורדה החודשית. במידה ויש, עשו לעצמכם טובה וגזרו אותו כעת. את הסיבה תגלו בדף החשבון, כל מה שאתם לא משלמים מיידית, אתם צוברים כהלוואה בריבית של 17% שנתי.

ה. הימנעו ככל האפשר מתשלומים, לצריכה שוטפת אין הצדקה לתשלומים. תשלומים נועדו לקניות גדולות כגון ביטוח רכב והחלפת המקרר.

ו. עמלת משיכת מזומן בכרטיס אשראי במכשירי כספומט לא בנקאיים, יכולה להגיע ל-9 ש"ח למשיכה.

בסוף בסוף הכי חשוב זה לעקוב ולראות שאנחנו לא עוברים את התקציב שהחלטנו עליו. אם אתם מרגישים שאתם צריכים לשאול ולהתייעץ - אני זמין בשמחה.
[email protected]

*
כותב השורות שחר וולף, מציין בהמשך למאמר הקודם:
"בטור הקודם דברתי על מסלולים שונים בחסכון לכל ילד, כמובן שיש להתייחס בראש ובראשונה לדעת ההלכה בעניין. במסלולי ההלכה יש מסלולים בסיכון גבוה ומסלולים בסיכון נמוך. כך שהטור מתייחס לכלל המסלולים ובכללם למסלולים אלו."